Wacht niet op negatieve spaarrente

De bank betalen voor jóuw spaargeld, dat wil je waarschijnlijk niet. Toch staat het voor de deur. Wat kun je doen in deze situatie?

De grote Nederlandse banken stevenen af op een negatieve spaarrente voor particulieren. ING, Rabobank en ABN Amro bieden nu vrijwel 0% op hun normale spaarrekeningen.

Er is een kans dat deze rente verder zakt tot onder het nulpunt. Dat zou betekenen dat je de bank een vergoeding moet gaan betalen voor het stallen van je spaargeld, in plaats van dat je rente bijgeschreven krijgt. De banken zelf sluiten niet uit dat dit gaat gebeuren.

Volgens de Consumentenbond zegt 80% van de Nederlanders in dat geval zijn spaarrekening leeg te zullen halen.

Gelukkig heb je genoeg opties in deze situatie. Hier zijn er tien.

1. Zoek een betaalrekening met rente

Je kunt je spaargeld natuurlijk gewoon op je betaalrekening zetten. Maar kies dan meteen een bank die rente biedt over je saldo. Op dit moment doen SNS, Knab, Bunq en ASN Bank dat. Deze banken helpen je met overstappen.

Heel veel levert het je misschien niet op, want de rente is laag en geldt tot een bepaald saldo. Maar je zit meteen bij een modernere bank die ook minder snel zal overgaan op een negatieve rente.

2. Zoek een betere spaarrekening

Je kunt reuze makkelijk een internetspaarrekening met een veel betere rente vinden. Je koppelt deze aan je bestaande bankrekening, dus je hoeft niet over te stappen. Een overzicht van de betere spaarrekeningen vind je op spaaronline.nl. Je moet wel over internetbankieren beschikken.

3. Open een rekening bij een digitale bank

Wil je liever niet van bank wisselen, dan is het een overweging om een extra betaalrekening te openen bij een van de nieuwe mobiele banken, waar je je spaargeld naar overhevelt.

Fintechs zoals N26 en Revolut zijn bezig miljoenen klanten te werven, en het is niet waarschijnlijk dat ze negatieve rente gaan aanrekenen. Dat zou een vroege dood voor ze betekenen.

Deze banken bieden geen rente, maar je hoeft er in elk geval niet te betalen voor je saldo. Bekijk hier een vergelijkend overzicht van alle digitale banken in Nederland.

4. Los een deel van je hypotheek af

Dit is het meest gehoorde alternatief. Ja, het lijkt logisch dat je je hypotheekschuld verlaagt, als je een eigen woning bezit. Zeker als je nog een hoge hypotheekrente betaalt. Maar vermijd dat je hele vermogen in bakstenen komt te zitten.

Reken ook eerst uit welke gevolgen een aflossing heeft voor je fiscale hypotheekrenteaftrek. Besef daarnaast dat aflossingen definitief zijn, het geld komt niet terug op je spaarrekening.

5. Spaar op een creditcard

Mogelijk denkt niemand eraan, maar het is een reële optie. Op de bekendste bankonafhankelijke creditcards van Visa en Mastercard krijg je rente over een saldo boven 500 euro. Je hoeft je spaartegoed niet uit te geven, het is altijd weer gratis terug te boeken naar je bankrekening.

Op zowel de Visa World Card, de Mastercard Classic als de ANWB Visa Card krijg je momenteel (september 2019) 0,15% rente. Kijk op creditcardvergelijking.nl.

6. Open spaardeposito's

Zet je je geld een tijdje vast, dan krijg je bijna altijd een hogere rente dan wanneer het tegoed vrij opneembaar is. Je hoeft je spaargeld niet meteen tien jaar kwijt te zijn. Er zijn al termijndeposito's van drie, zes en twaalf maanden.

Kies je voor één jaar vastzetten, dan kun je nu 1,15% krijgen bij een buitenlandse spaarbank en 0,66% bij een Nederlandse. Misschien ook vrij pover, maar verre van negatief. Je mag meerdere deposito's tegelijk openen. Als je creatief bent met verschillende looptijden, komt er toch regelmatig spaargeld vrij.

7. Ga beleggen

Er is momenteel ruime keus uit online beleggingsbanken zoals Binck, Degiro . Een beleggingsrekening openen is meestal gratis. Heb je geen verstand van aandelenhandel, dan kies je een bank of vermogensbeheerder die voor jou belegt, bijvoorbeeld in relatief veilige indexfondsen.

Je bepaalt dan zelf hoeveel je inlegt en welk risico de fondsbeheerder mag nemen. Daarbij zit je nergens aan vast, je kunt op elk moment stoppen.

Historisch gezien heb je een beter rendement met beleggen dan met sparen, mits je voor de lange termijn gaat. De populairste aanbieders ontdek je hier op bankenvergelijking.nl.

8. Kies voor banksparen

Banksparen houdt in dat je je geld op een geblokkeerde rekening zet voor aanvullend pensioen. De rente is doorgaans veel hoger (nu 0,40% variabel) en je hoeft geen vermogensbelasting over het spaartegoed te betalen. Sterker nog, je inleg is fiscaal aftrekbaar als je geen of te weinig pensioen opbouwt.

Een nadeel is dat je het tegoed terugkrijgt in de vorm van een periodieke uitkering, zodra je helemaal stopt met banksparen. Je bent echter niet per se gebonden aan je pensioenleeftijd, er zijn ook mogelijkheden om eerder uit te laten keren.

9. Speel zelf voor bankier

Via crowdfunding kun je geld uitlenen aan ondernemers die krediet zoeken. De ondernemer betaalt je maandelijks een aflossing terug met een hoge vaste rente − denk aan 5 à 9%. Dat klinkt leuk, maar er zit een risico aan als de ondernemer zijn verplichting niet kan nakomen. Dat komt zeker wel eens voor.

Je moet je inleg daarom spreiden over meerdere geldleners. De belangrijkste leenmarktplaatsen vind je in dit overzicht.

Ook een idee is om geld uit te lenen binnen je familie, bijvoorbeeld aan je kinderen. Je mag onderling een rente afspreken.

10. Accepteren en niets doen?

Hoe erg is negatieve rente eigenlijk? Stel je hebt 4.000 euro spaargeld. Bij -0,1% rente betaal je na een jaar 4 euro aan de bank. Heb je 10.000 euro, dan kost het je een tientje. Een brandwerende kluis aanschaffen is waarschijnlijk een stuk duurder.

Toch is niets doen eigenlijk geen optie. Je moet namelijk ook de inflatie meewegen. Reken altijd de werkelijke rente uit.

Heb je 0,15% spaarrente en is de inflatie 2,5%, dan wordt je spaargeld 2,35% minder waard. Waarschijnlijk 'geniet' je nu al ongemerkt van een negatieve rente. Tijd om actie te ondernemen dus.

(door Ton Hermans, Bankenvergelijking, 21 december 2016; update september 2019)