Wat is banksparen?
Banksparen betekent dat je met belastingvoordeel spaart of belegt voor je pensioen op een geblokkeerde rekening bij een bank. Het saldo hoef je niet op te geven aan de belastingdienst en de inleg is aftrekbaar. Je ontvangt rente over je saldo.
Je spaart hiermee voor een lijfrente: een periodieke uitkering die later je AOW-uitkering en werknemerspensioen zal aanvullen. Met een bankspaartegoed ga je dus extra pensioen kopen.
Voor wie is het?
Banksparen is bedoeld voor wie te weinig pensioen opbouwt en dus een pensioengat heeft. Bijvoorbeeld omdat je niet in loondienst werkt, werkloos bent of omdat je huidige werkgever geen pensioenregeling biedt.
Met banksparen kun je dan toch met een fiscaal voordeel voor je pensioen sparen, net als anderen.
Hoe begin je met banksparen?
Je mag een rekening zelf openen, mits je slaagt voor een korte online kennistoets. Je moet je dus eerst verdiepen in het product. Je hebt ook een gewone betaalrekening nodig als tegenrekening.
Voor het openen betaal je eenmalige administratiekosten. Daarna heb je geen kosten meer, zolang je de regels respecteert.
Je mag eenmalig of vaker storten op de rekening, maar niet onbeperkt. Eigenlijk alleen dat wat je tekortkomt voor je pensioenopbouw, per kalenderjaar.
Het maximum hangt af van je inkomen en wordt jaarruimte genoemd.
Bij de belastingdienst kun je zelf uitrekenen wat jouw jaarruimte is. De jaarruimte blijft maximaal tien jaar beschikbaar. Opgeteld heet dat reserveringsruimte. De reserveringsruimte mag je in één keer storten.
Een bankspaarrekening kun je ook mét advies van de bank openen. Dan hoef je geen kennistoets te doen, maar komen er wel extra kosten bij.
Wat zijn de kenmerken van banksparen?
Banksparen kan grote fiscale voordelen hebben. Je gaat pas belasting betalen na je pensioen, dan is het tarief veel lager. Tot die tijd bouw je belastingvrij vermogen op.
Verder is banksparen een product met lage kosten. Lijfrentes bij verzekeraars hadden vroeger wel eens addertjes. Daarom heeft de overheid het veel simpelere banksparen mogelijk gemaakt.
Wanneer kies je voor banksparen?
• Je bouwt te weinig pensioen op bij je werkgever(s)
• Je werkt zelfstandig en hebt geen pensioenregeling
• Je bent ondernemer en wilt je oudedagsreserve inleggen
• Je wilt later tijdelijk extra inkomen, bijvoorbeeld omdat je partner niet tegelijk met pensioen gaat.
Is het slim om te gaan banksparen?
Mogelijk wel, want pensioen valt vaak lager uit dan verwacht. Ook is de rente die je krijgt hoger dan die van een gewone spaarrekening.
Een beperking is dat je het saldo niet voor een ander doel mag gebruiken dan je pensioen. Hier kan alleen een uitzondering op worden gemaakt als je arbeidsongeschikt raakt.
De enige nadelen zijn dat je niet onbeperkt mag inleggen en dat je inkomen mogelijk daalt als de uitkering stopt.
Wat gebeurt er aan het einde?
Aan het einde van het sparen kun je laten uitkeren of doorsparen. Beide mogen ook bij een andere aanbieder gebeuren.
Je koopt een uitkering binnen 5 jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd. Daarvóór al beginnen mag, maar dan moet je uitkering doorgaan tot 20 jaar na je AOW-leeftijd.
De uitkering is altijd tijdelijk en loopt door voor je erfgenamen mocht je overlijden.
Lees ook:
Tien dingen die je moet weten over banksparen
Hoe zorgen Nederlanders zelf voor extra pensioen?
