bankenvergelijking.nl
Home Aanvullend Pensioen
Met deze producten kunt u relatief voordelig aanvullend pensioen opbouwen. Vergelijk ze onder meer op de beheerkosten.
 

Aanvullend pensioen opbouwen

Degiro Pensioenbeleggen
Degiro Pensioenrekening: extra pensioen opbouwen door zelf te beleggen op de beurs. Geen enkel advies, wel fiscaal voordeel bij pensioentekort.
service: 
***
beheerkosten: 
0,20 %
rente: 
-
FitVoorLater
FitVoorLater: bouw zelf vermogen op voor een aanvullend pensioen. U belegt online in fondsen van NN en betaalt alleen de beheerkosten.
service: 
***
beheerkosten: 
0,17 %
rente: 
-
Beleggen met Robeco Life
Robeco Life: vrij pensioenbeleggen in een Lifecycle-fonds van Robeco. Het risico wordt geleidelijk afgebouwd.
service: 
***
beheerkosten: 
0,36 %
rente: 
-
brandnewday
Brand New Day Pensioenrekening: frisse prijsbreker op de pensioenmarkt. Er wordt automatisch belegd in 2 indexfondsen met aandelen en obligaties.
service: 
***
beheerkosten: 
0,59 %
rente: 
-
aegon
Aegon Banksparen: flexibel banksparen met een belastingvoordeel. U kunt sparen en beleggen.
service: 
***
beheerkosten: 
0,40 %
rente: 
0,75 %
Delta lloyd
Delta Lloyd Banksparen Groeirekening: pensioenrekening met mogelijkheden om het geld langer vast te zetten. Beleg in voordelige indexfondsen.
service: 
***
beheerkosten: 
0,40 %
rente: 
1,00 %

Producten voor aanvullend pensioen

Er zijn drie productgroepen voor aanvullend pensioen:

Aanvullend pensioen opbouwen: dit is flexibel banksparen voor uw pensioen met belastingvoordeel. Over het spaartegoed hoeft u geen vermogensheffing te betalen.

Hebt u een pensioentekort, dan zijn de stortingen aftrekbaar. Met inkomstenbelasting krijgt u pas te maken zodra uw vermogen wordt uitgekeerd. Meestal geldt er dan een lager belastingtarief.

Lijfrente uitkeren: als uw gespaard vermogen vrijkomt, dan kunt u dit periodiek laten uitkeren met een zogenaamde direct uitkerende bancaire lijfrente. U hoeft niet te kiezen voor de bank of verzekeraar bij wie u de lijfrente hebt opgebouwd. Vaak loont het om voor een andere aanbieder te kiezen.

Lijfrente uitstellen: komt uw lijfrente vrij maar hebt u deze niet direct nodig, dan kunt u het geld fiscaalvriendelijk laten doorgroeien in een uitgestelde lijfrente. Dat is een apart product waarmee u dus eigenlijk nog een tijdje doorspaart.

Banksparen of verzekerde lijfrente?

Er zijn twee vormen van aanvullend pensioen opbouwen:

Verzekerde lijfrente: hiermee bouwt u een gegarandeerd eindkapitaal op. Een verzekerde lijfrente keert uit tot u overlijdt. Deze vorm van aanvullend pensioen is minder populair geworden door verborgen kosten en complexe voorwaarden.

Bancaire lijfrente (banksparen): sinds de woekerpolisaffaire mogen ook banken lijfrentes aanbieden aan hun klanten. Vandaar de term banksparen.

Dit is een veel transparantere vorm van aanvullend pensioen opbouwen. De kosten zijn laag en u kunt simpel vergelijken op rente. De uitkering bij banksparen is tijdelijk.

Meer over banksparen
De uitkeerfase bij een bancaire lijfrente heeft een vaste duur. De uitkering stopt op een vaste einddatum en niet op het moment van overlijden, zoals bij een verzekerde lijfrente.

Een nadeel van banksparen is dat er een pensioentekort kan ontstaan als de uitkeerfase afloopt vóór het moment van overlijden. 

Bij overlijden voor of tijdens de uitkeerfase komt het saldo van een bankspaarrekening toe aan de erfgenamen.

Vanaf uw wettelijke pensioendatum kunt u kiezen voor een periodieke uitkering van bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar.

Al vóór uw pensioenleeftijd laten uitkeren kan ook, maar vanwege enkele beperkende voorwaarden is dit alleen zinvol bij een flink vermogen.

Als u twijfelt wat het beste is in uw situatie, neemt u het best contact op met een adviseur.

Is aanvullend pensioen nodig?

Aanvullend pensioen moet u zien als extra geld boven op uw AOW en werknemerspensioen. Het is de derde pijler van uw inkomen na uw pensionering.

Zelf deze aanvulling opbouwen wordt steeds belangrijker. Dat komt bijvoorbeeld door veranderingen op de arbeidsmarkt en door een terugtrekkende overheid.

Het kan zijn dat u aanvullend pensioen nodig hebt om een te grote inkomensdaling te voorkomen wanneer u stopt met werken.

Een werknemerspensioen kan lager uitpakken dan verwacht, en ook de toekomst van de AOW is onzeker. Flexwerken kan ervoor zorgen dat er gaten ontstaan in uw pensioenopbouw.

Gelukkig kan zelf aanvullend pensioen opbouwen erg interessant zijn. Vooral omdat het een behoorlijk fiscaal voordeel biedt. U verlaagt hiermee meestal de inkomensbelasting. Tenzij u voldoende pensioen opbouwt bij uw werkgever.

Voor zelfstandigen is het noodzakelijk én slim om zelf pensioen te sparen. Vooral in jaren dat u veel geld overhoudt met uw bedrijf kunt u extra profiteren van het belastingvoordeel.

Handleiding aanvullend pensioen

Hoe open ik een bankspaarrekening?
U opent een pensioenrekening eenvoudig online. Dat kan via deze website. Bij elke productbeschrijving staat een link die u naar het aanvraagformulier brengt.

Gelden er voorwaarden?
Ja, er zijn grenzen aan het fiscale voordeel. Gebruik altijd de rekenhulp van de Belastingdienst.

U ziet hier ook dat onbenut belastingvoordeel zeven jaar geldig blijft en alsnog ingezet kan worden. Dit heet de reserveringsruimte. Voor een berekening kunt u het beste een belastingadviseur inschakelen.

Ook kan het zijn dat u een kleine kennistest moet doen als u zonder advies een pensioenproduct online wilt openen. In dat geval moet u zich eerst verdiepen in de spelregels van het product.

Wat moet ik vergelijken?
Als u gaat beleggen voor uw pensioen, moet u vooral letten op de jaarlijkse beheervergoeding van de aanbieder en extra kostenpercentages van beleggingsfondsen.

De zogenaamde indexfondsen hebben doorgaans een lager kostenpercentage. Brand New Day, Aegon en Delta Lloyd bieden deze goedkopere fondsen aan.

Als u geen idee hebt hoe dit werkt, vraag dan hulp aan een adviseur. Bij de online aanbieders zelf kunt u vaak niet terecht.

Sparen voor uw pensioen zonder te beleggen kan natuurlijk ook. In dat geval kiest u het beste voor een aanbieder die de mogelijkheid biedt om bankspaardeposito's te openen. 

Vragen over de vergelijking?

Neem contact met ons op!