Aanvullend pensioen, hoe regel ik dat?
Pensioen kun je ook zelf regelen. Wil je zelf met belastingvoordeel sparen of beleggen voor extra pensioen later (een lijfrente), dan doorloop je twee of eventueel drie fasen:
1. Pensioen opbouwen: dit is flexibel beleggen of banksparen voor je pensioen met belastingvoordeel. Over het bedrag dat je opbouwt hoef je geen vermogensheffing te betalen.
Heb je een pensioentekort, dan zijn de stortingen aftrekbaar. Met inkomstenbelasting krijg je pas te maken zodra je vermogen wordt uitgekeerd. Meestal geldt er dan een lager belastingtarief.
2. Lijfrente uitkeren: als je gespaard vermogen vrijkomt, dan kun je dit periodiek laten uitkeren. Je hoeft niet te kiezen voor de bank of verzekeraar bij wie je de lijfrente hebt opgebouwd. Vaak loont het om voor een andere aanbieder te kiezen.
3. Lijfrente uitstellen: komt je lijfrente vrij maar heb je deze niet direct nodig, dan kun je het geld fiscaalvriendelijk laten doorgroeien in een uitgestelde lijfrente. Dat is een apart product waarmee je dus nog een tijdje doorspaart.
Banksparen of verzekerde lijfrente?
Zelf extra pensioen opbouwen voor een lijfrente kan bij een verzekeraar of bank. Er is een belangrijk verschil:
Verzekerde lijfrente: hiermee bouw je een gegarandeerd eindkapitaal op. Een verzekerde lijfrente keert uit tot je overlijdt. Deze vorm van aanvullend pensioen is minder populair geworden door verborgen kosten en complexe voorwaarden.
Bancaire lijfrente (banksparen): sinds de woekerpolisaffaire mogen ook banken lijfrentes aanbieden aan hun klanten. Vandaar de term banksparen.
Dit is een veel transparantere vorm van aanvullend pensioen opbouwen. De kosten zijn laag en je kunt simpel vergelijken op rente.
Het is hierbij ook mogelijk om te kiezen voor beleggen in plaats van sparen. De kosten kunnen dan hoger zijn. In het overzicht hierboven vind je voornamelijk beleggingsproducten. Voor meer spaarproducten, klik hier.
Het bankspaartegoed laten uitkeren
Met een bankspaartegoed koop je uiteindelijk een pensioenuitkering. Deze uitkering stopt op een vaste einddatum en niet op het moment van overlijden, zoals bij een verzekerde lijfrente.
Vanaf je wettelijke pensioendatum kun je kiezen voor een periodieke uitkering. Je bepaalt zelf hoelang die duurt.
Al vóór je pensioenleeftijd laten uitkeren kan ook, maar vanwege enkele voorwaarden is dit alleen zinvol bij een flink vermogen. Je betaalt dan ook meer belasting over de uitkeringen.
Bij overlijden voor of tijdens de uitkeerfase komt het saldo van een bankspaarrekening altijd toe aan de erfgenamen. Uitkeringen gaan op hen over.
Als je twijfelt wat het beste is in jouw situatie, neem je contact op met een adviseur.
Is aanvullend pensioen nodig?
Aanvullend pensioen moet je zien als extra geld boven op je AOW en werknemerspensioen. Het is de derde pijler van je inkomen na je pensionering.
Zelf deze aanvulling opbouwen wordt steeds belangrijker. Dat komt bijvoorbeeld door veranderingen op de arbeidsmarkt en door een terugtrekkende overheid.
Het kan zijn dat je aanvullend pensioen nodig hebt om een te grote inkomensdaling te voorkomen wanneer je stopt met werken.
Een werknemerspensioen kan lager uitpakken dan verwacht, en ook de toekomst van de AOW is onzeker. Flexwerken kan ervoor zorgen dat er gaten ontstaan in je pensioenopbouw.
Gelukkig kan zelf aanvullend pensioen opbouwen erg interessant zijn. Vooral omdat het een behoorlijk fiscaal voordeel biedt. Je verlaagt hiermee meestal de inkomensbelasting. Tenzij je voldoende pensioen opbouwt bij je werkgever.
Voor zelfstandigen is het noodzakelijk én slim om zelf pensioen te sparen. Vooral in jaren dat je veel geld overhoudt met je bedrijf kun je extra profiteren van het belastingvoordeel.
Handleiding aanvullend pensioen
Hoe open ik een pensioenrekening?
Je opent een pensioenrekening eenvoudig online. Dat kan via deze website. Bij elke productbeschrijving staat een link die je naar het aanvraagformulier brengt.
Gelden er voorwaarden?
Ja, er zijn grenzen aan het fiscale voordeel. Gebruik altijd de rekenhulp van de Belastingdienst.
Je ziet hier ook dat onbenut belastingvoordeel tien jaar geldig blijft en alsnog ingezet kan worden. Dit heet de reserveringsruimte. Voor een berekening schakel je het beste een belastingadviseur in.
Ook kan het zijn dat je een kleine kennistest moet doen als je zonder advies een pensioenproduct online wilt openen. In dat geval moet je je eerst verdiepen in de spelregels van het product.
Wat moet ik vergelijken?
Als je gaat beleggen voor je pensioen, moet je vooral letten op de jaarlijkse beheervergoeding van de aanbieder en extra kostenpercentages van beleggingsfondsen.
De zogenaamde indexfondsen hebben doorgaans een lager kostenpercentage. Sommige verzekeraars bieden deze goedkopere fondsen aan.
Als je geen idee hebt hoe dit werkt, vraag dan hulp aan een adviseur. Bij de online aanbieders zelf kun je vaak niet terecht.
Sparen voor je pensioen zonder te beleggen kan natuurlijk ook. In dat geval kies je het beste voor een aanbieder die een hoge rente biedt en de mogelijkheid om bankspaardeposito's te openen.
Lees ook:
Doorbeleggen met je pensioen, hoe gaat dat?
Hoe zorgen Nederlanders zelf voor extra pensioen?
