Pensioen opbouwen is voor veel Nederlanders nog iets wat voor ze wórdt gedaan. Maar in onze nieuwe maatschappij kun je daar niet meer van uitgaan. Je zult ook zelf iets moeten bedenken en regelen. 

Zelf aanvullend pensioen opbouwen – als extra boven op de pensioenregeling van je werkgever en de AOW – kan op een heleboel manieren. 

Hoeveel het oplevert, is voor iedereen anders. Maar de impact op je financiële situatie zal beter zijn naarmate je eerder begint. Toch zijn er ook nog mogelijkheden als je al met pensioen bent. Hier is wat je zoal kunt doen, nu en later. 

1. Bijverdienen - investeer in je hobby of kennis

Veel gepensioneerden zitten niet stil en hebben nog een of twee dagen werk, of een leuke bijverdienste. Denk aan een klus, een webshop, optreden op feestjes... In een familiebedrijf zijn altijd extra handjes nodig. Ook is het zonde om al je wijsheid niet te benutten voor een adviesfunctie, opleidingsinstituut of boek. 

Vaak gaat het om een hobby die je al had vóór je met pensioen ging. Aangezien je geen zeven dagen gaat zitten netflixen en niemand wil betalen voor opgeloste sudoku's, is het logisch dat je een hobby ontwikkelt die je kunt verzilveren. Investeer daar dus nu alvast in. 

2. Bijstorten in de pensioenregeling van je werkgever 

Over naar de minder spannende stof. Bij sommige pensioenaanbieders is het mogelijk om zelf bij te storten in de pensioenregeling van je werkgever. Er ontstaat dan een extra potje dat je tegelijk met je gewone pensioen kunt laten uitkeren. 

Een voordeel hiervan is dat je geen inkomstenbelasting betaalt over je inleg en dus een aftrekpost hebt. Maar de Belastingdienst stelt wel een maximum. Je kunt niet onbeperkt storten. 

3. Een lijfrente afsluiten 

Er zijn diverse pensioenproducten die je zelf kunt aankopen. De bekendste zijn lijfrentes en de koopsompolis.

Een voordeel van deze producten is dat ook hiermee je inleg aftrekbaar kan zijn voor de inkomstenbelasting. Op je pensioendatum, of kort daarna, koop je met het potje een uitkering. Vóór de wettelijke pensioendatum uitkeren is niet mogelijk, dat is een nadeel. 

Een lijfrente kun je bij elkaar sparen of beleggen. Voor de precieze werking van deze producten kun je het best naar een adviseur stappen, er gelden allerlei spelregels. Helemaal zelf online regelen kan ook, maar dan moet je een online kennistoets doen. 

4. Gewoon sparen 

Wat is erop tegen om gewoon te sparen voor je oude dag? In 2025 mag je 57.684 euro spaargeld hebben zonder dat je er vermogensbelasting over betaalt. Ben je met z'n tweetjes, dan is het ruim 115.000 euro. 

Een voordeel van vrij sparen is dat je alles in eigen hand houdt. Van kortingen op pensioenen of dalende aandelenkoersen heb je geen last.  

Sparen heeft echter ook nadelen. Je kunt in de verleiding komen om het geld uit te geven. Dus geef je spaarpot een duidelijke naam en open bij voorkeur een of meer spaardeposito's met vaste rente. 

Je bestaande spaargeld wordt helaas ook minder waard door inflatie. Dus je moet blijven bijstorten of extra deposito's openen. 

5. Aflossen op je hypotheek 

Veel 65-plussers hebben weinig of geen hypotheek meer. Dat betekent een lagere maandlast, en dus blijft er meer over van je pensioenuitkering(en).  

Los je nu geregeld iets af op je hypotheekschuld, dan zal dat later dus ook je pensioen ten goede komen. Voor deze optie moet je uiteraard wel een eigen huis bezitten. 

6. Overwaarde verzilveren 

Een nadeel van aflossen is dat je vermogen in stenen gaat zitten. Dat krijg je er niet zomaar weer uit.  

Gelukkig zijn er steeds meer banken die het mogelijk maken om je overwaarde – het verschil tussen de verkoopwaarde van de woning en de resterende hypotheekschuld – te verzilveren. 

Heb je bijvoorbeeld twee ton overwaarde op je huis, dan kun je overwegen om een deel daarvan op te nemen als aanvulling op je pensioen. Dit heet een verzilver- of opeethypotheek. 

Vooraf weet je echter niet of je daadwerkelijk zo'n hypotheek kunt krijgen zodra je met pensioen gaat. 

Overwaarde verzilveren kun je ook doen door bescheidener te gaan wonen of door te verhuizen naar een regio waar de woningprijzen lager liggen.  

De winst uit de verkoop van je huis kun je omzetten in inkomen. Of je betaalt daar bijvoorbeeld de huur of hypotheekrente van je nieuwe, goedkopere woning van. 

7. Geautomatiseerd beleggen 

Zeker als het gaat om een extraatje, het 'appeltje voor de dorst', is beleggen niet per definitie een groot risico. 

Beleg alleen met geld dat je niet strikt nodig hebt. Als je hier heel vroeg mee begint en jarenlang doorgaat, is de kans groot dat je met meer eindigt dan wat je hebt ingelegd. 

Er zijn legio laagdrempelige, geautomatiseerde beleggingsproducten waarvoor je geen kennis van de beurs nodig hebt. Heb je die toevallig wel, dan kun je overwegen om zelf in effecten te handelen via brokerplatforms. Bijvoorbeeld die van Mexem, Trade Republic, Mintos en DeGiro.

8. Verzamelobjecten verkopen 

Geloof het of niet, maar veel gepensioneerden verkopen de collectie die ze jarenlang met de grootste passie hebben opgebouwd, of een deel daarvan. 

Wat voor spullen je ook verzamelt – antiek, stripboeken, platen, apenbeeldjes, glaswerk, motoren – op een gegeven moment ontstaat er niet alleen een ruimteprobleem, maar ook het besef dat het net zo leuk is om iemand anders blij te maken met een van je veroveringen. Vaak word je collectie zelfs béter door te downsizen. 

Ook al zit je misschien niet op een goudmijn en is die Beatlesplaat toch minder zeldzaam dan je dacht, verzamelingen bevatten altijd wel iets waar een ander naar op zoek is. Nu een collectie opbouwen kan je later veel opleveren, als je weet dat er meer mensen zijn met dezelfde passie. 

9. Doorbeleggen met je lijfrentekapitaal 

Terug naar de saaie stof. Het is ook mogelijk om door te beleggen met een vrijgekomen lijfrentekapitaal, mocht je het geld nog niet nodig hebben op het moment dat je stopt met werken. 

Normaal koop je met het kapitaal een uitkering bij een bank of verzekeraar. Daarbij krijg je jaarlijks rente over je resterende pot geld. Die rente ligt vast voor de hele uitkeerperiode. 

Dit is nadelig als de rente laag is op het moment dat je een lijfrente-uitkering afsluit. Sinds enkele jaren is het ook mogelijk om een financiële instelling te laten beleggen met het kapitaal en te kiezen voor een variabel rendement in plaats van een vaste rente. Meer lees je in dit artikel. 

10. Langer doorwerken 

De leukste hebben we voor het laatst bewaard. Het staat je vrij om door te werken na het bereiken van je pensioenleeftijd – mits je werkgever dat ook goed vindt. Dit heeft geen invloed op je AOW of bedrijfspensioen. 

De helft van de werknemers tussen 45 en 65 jaar wil dat, mits het parttime kan, zo weet het CBS. 

Over wat je verdient na je pensioengerechtigde leeftijd, betaal je wel gewoon inkomstenbelasting. Maar tegen een veel lager tarief dan je gewend bent. 

(Ton Hermans, Redactie Bankenvergelijking, 15 mei 2025; Foto: Shutterstock) 

Lees ook:

Doorbeleggen met je pensioen, hoe gaat dat?

Hoe zorgen Nederlanders zelf voor extra pensioen?

Aanvullend pensioen opbouwen: de beste aanbieders (vergelijkend overzicht)